часть 1 часть 2 Страховой адвокат (часть 3)
Теперь поговорим о восстановительном ремонте по договору КАСКО.
При заключении договора страхования не многие, из тех кто страхуется в первый раз, обращают внимание на такое понятие как агрегатное и не агрегатное страхование, данная оплошность проявляет себя на втором страховом событии. При первом Вы этого не замечаете и думаете что застраховались правильно. Теперь подробнее:
1. Агрегатное страхование.
Агрегатная страховая сумма — лимит выплат страховщиком за весь срок страхования (период действия договора). При агрегатной страховой сумме после выплаты страхового возмещения страховая сумма уменьшается на размер страховой выплаты, осуществленной ранее.
Таким образом,
В договоре указанна страховая сумма равная стоимости автомобиля, к примеру 100 000 рублей.
При наступлении первого страхового события сумма выплаты страхового возмещения рассчитывается следующим образом: сумма причиненного ущерба минус франшиза.
стоимость восстановительного ремонта 31 000 рублей. Сумма страхового возмещения = 31 000 - франшиза (к примеру 1000 рублей) итого 30 000 рублей.
Аналогичный считается сумма страхового возмещения и при полной гибели, в том случае если страховое событие повлекшее полную гибель является первым страховым событием за время действия договора.
Пример:
Страховая сумма 100 000 рублей
Сумма восстановительного ремонта 81 000 рублей (полная гибель т.к. сумма ущерба более 75% от стоимости)
Стоимость годных остатков 45 000 рублей
Франшиза по полной гибели 10 000 рублей (10%)
Ранее выплат не было.
Страховое возмещение = 100 000 - 45 000 - 10 000 = 45 000 рублей.
В приведенных выше примерах агрегатное и не агрегатное страхование не оказало своего влияния на сумму страхового возмещения, но это верно только при условии, что мы проводим расчет для события которое случилось в первый раз за время действия договора страхования КАСКО.
Если же допустить, что страховое возмещение ранее уже выплачивалось и договор заключен на условиях агрегатного страхования то расчеты значительно изменятся. Например:
событие 1 - выплата в сумме 30 000 рублей.
событие 2 - наступило через месяц после события 1 и его результатом явилась полная гибель застрахованного транспортного средства.
Расчет
Страховая сумма 100 000 рублей
Сумма восстановительного ремонта 81 000 рублей (полная гибель т.к. сумма ущерба более 75% от стоимости)
Стоимость годных остатков 45 000 рублей.
Франшиза по полной гибели 10 000 рублей (10%)
Ранее были выплаты на 30 000 рублей
Страховое возмещение = 100 000 (страховая сумма) - 45 000 (стоимость годных остатков) - 10 000 (франшиза) -30 000 (сумма прошлой выплаты) = 15 000 рублей.
Данный пример написан немного не правильно для простоты понимания. В действительности расчет выглядит таким образом:
100 000 - 30 000 = 70 000 (лимит ответственности) - 45 000 (стоимость годных остатков) - 10 000 (франшиза) = 15 000 рублей
Как Вы сами прекрасно видите второй расчет значительно отличается своим результатом от первого в сторону уменьшения на 30 000 гривен. Аналогично проводится расчет если полная гибель наступила не вторым, а третьим или каким-либо другим по счету событием, и сумма выплаты уменьшается на сумму ранее проведенных выплат. Это является отличительной чертой агрегатного страхования. При не агрегатном страховании формула расчета по второму и последующим событиям не меняется.
Для примера
третье за период страхования событие
Страховая сумма 100 000 рублей
Сумма восстановительного ремонта 81 000 рублей (полная гибель т.к. сумма ущерба более 75% от стоимости)
Стоимость годных остатков 45 000 рублей
Франшиза по полной гибели 10 000 рублей (10%)
Ранее были выплаты на 30 000 рублей
Страховое возмещение = 100 000 (страховая сумма) - 45 000 (стоимость годных остатков) - 10 000 (франшиза) = 45 000 рублей.
Агрегатное и не агрегатное страхование, я думаю стало понятней.
Рассмотрим вопрос о том. что делать если застраховались с условиями "агрегатное страхование", есть несколько путей
1. Некоторые страховщики предоставляют возможность восстановления лимита ответственности страховщика после наступления страхового события и последующих выплат. Как это работает?
При заключении договора страхования условия агрегатное страхование стоит немного меньше чем не агрегатное, таким образом, есть смысл экономии при оплате страховки, но скупой платит дважды. Сэкономив при заключении договора и наступлении первого страхового события Вы в действительности не почувствуете разницы между Вами и человеком заключившим договор не агрегатного страхования. Таким образом Вы не много сэкономили! Но при желании восстановить лимит ответственности и исключить факт вычитания из будущих выплат сумму полученного страхового возмещения Вы должны будете доплатить страховщику за восстановление лимита ответственности. В случае если таковая возможность предусмотрена вашим договором, то страховщик потребует от Вас определенную сумму которая как обычно рассчитывается в процентном соотношении от полученной выплаты и лимит снова станет равным стоимости застрахованного транспортного средства. например
Страховая сумма 100 000 рублей
Сумма восстановительного ремонта 31 000 рублей
франшиза - 1 000 рублей
Страховое возмещение полученное по первому в период действия договора событию - 30 000 рублей
Лимит ответственности (максимальная сумма выплаты (10 000 - 30 000) = 70 000 рублей
Доплата за восстановление лимита 10% = 3 000 рублей.
После оплаты лимит ответственности 70 000 + 30 000 = 100 000 рублей (максимальная сумма страхового возмещения)
Однако не факт то, что у Вас вообще наступит хотя бы одно страховое событие, если их не будет то и дополнительных затрат у Вас не будет. Если же события наступят то придется платить немного больше чем Вы сэкономили при заключении договора на внесении страхового платежа.
Вариант действий 2 заключается в том, что-бы сразу после заключения до наступления событий, либо же после наступления первого события изменить условия договора и перейти на не агрегатное страхование. Соответственно доплатив определенную сумму.
примечание: ВСЕ ЦИФРЫ В ПРИМЕРАХ И РАСЧЕТАХ ВЗЯТЫ УСЛОВНО! Смотрите цифры в своем договоре! Будьте внимательны! Задавайте вопросы страховщику! Не верьте на слово!
Адвокат Воробьев Денис Анатольевич