часть 1 часть 2 Часть 2 (статьи о страховании в Украине, раздел "страховой адвокат" сайта юквип.рус
Обсуждая обязательное страхование гражданско правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств необходимо отметить еще одну ключевую особенность - возмещение ущерба. Страховые компании Украины стараются минимизировать свои убытки в сфере гражданского страхования (ОСАГО)
Дает возможность страховщикам действовать в направлении минимизации своих затрат и уменьшения выплат страхователям, приведем несколько примеров не честного но законного обмана страхователей.
1. Осуществление расчета восстановительного ремонта (и ущерба) на основании аварийного сертификата и т.п. документов, ссылаясь на указанный выше Закон, страховщики, умышленно, читают его не полностью. Отличие расчета суммы ущерба на основании аварийного сертификата, отчета аварийного комиссара, позволяет страховщику ссылаясь на бумагу с печатью от своего сотрудника или от человека финансово зависимого от СК, уменьшить сумму ущерба от 10 до 50%. Отличие указанного "документа" в отсутствии какой - либо ответственности человека его написавшего. Отличительной особенностью оснований для расчета суммы ущерба, страхового возмещения - является заключение специалиста в области товароведения (эксперта, специалиста оценщика). Данные люди действуют за частую не правильно и не законно, либо за объем работы от СК - незаконно и несправедливо уменьшают сумму, либо за деньги от - пострадавшего (потерпевшего) в ДТП увеличивают сумму ущерба. Не смотря на это, министерством юстиции утверждена и зарегистрирована методика оценки ущерба причиненного автомобилю, поэтому есть основание и теоретически шанс вывести данного "специалиста" на чистую воду, не смотря на то, что это практически не возможно. В качестве неблагоприятных последствий, как вариант, может выступать лишение лицензии данного "специалиста". При расчете, эксперт - оценщик имеет возможность а также обязан принимать к расчетам и самостоятельно определять - средне рыночные цены на запасные части и работы в регионе, вот тут все зависит от "заказчика".
2. При расчете стоимости ремонта до 2112 года страховщики по своей инициативе вычитали из стоимости ремонта 20% НДС. Мотивы вычитания были разные в основном страховщик объяснял это чувством справедливости, при расчетах - эксперт читывал цены с НДС, а потерпевший в ДТП ремонтировал свой автомобиль у ЧП или СПД ( не плательщика НДС), где цены по мнению страховщика должны быть на 20% меньше чем у плательщиков НДС (больших СТО). В 03.11. 2012 году в Закон "О ГО" были внесены изменения дающие право страховщику высчитывать НДС до того момента пока пострадавший не предоставит акт выполненных работ и документы о регистрации плательщиком НДС организации в которой он проводил восстановительный ремонт своего автомобиля.
3. Особая схема мошенничества страховщиков существует в сфере так называемой "полной гибели". При не возможности восстановления пострадавшего транспортного средства или при экономической нецелесообразности восстановления пострадавшего транспортного средства. Для большего понимания необходимо привести математический пример:
Стоимость автомобиля - 20 000 рублей (Волга 3110 - 1988 года выпуска - согласно оценке эксперта близкого к СК) - ДТП - повреждение двух дверей и стойки, порога - стоимость ремонта (согласно заключения эксперта близкого к СК) 20 000 рублей 50 копеек. Большинство людей думают, что они получат 18 000 рублей и им хватит купить новую машину или восстановить старую. Охотно соглашаются с предложением СК - признать "полную гибель транспортного средства". Но, не тут то было. После этого заходит речь о "годных остатках" - то, что осталось от автомобиля (автомобиль с механическими повреждениями после ДТП) страховая компания оценивает в 15 000 рублей (так как двигатель целый, автомобиль на ходу). Итого к выплате 20 000,50-15 000=5000,50 минус НДС (20%) = 4000,50 рублей. Суммы приведены условно! Часть справедливости в данной схеме присутствует. Не справедливо было бы не оценивать стоимость поврежденного автомобиля. Но большая часть схемы является обманом. Умышленно занижается стоимость автомобиля на день ДТП, умышленно завышается стоимость запасных частей и работ на восстановление автомобиля. Умышленно завышается стоимость поврежденного автомобиля. В данном вопросе принципиальным является поставщик запасных частей (официальный дилер или ЧП, СПД).
Единая утвержденная Министерством юстиции методика оценки ущерба причиненного в результате ДТП применяется разными экспертами по разному. Результаты могут отличаться на несколько тысяч ил даже десятков тысяч гривен (при наличии больших повреждений). Кроме того каких-либо методик определения "полной гибели" не существует. Также не надо путать "полную гибель" (экономическую нецелесообразность восстановления) по ГО и по КАСКО. В первом случае (по ГО) стоимость восстановления должна быть больше стоимости на момент ДТП, по КАСКО в договоре прописывается процент, превышение которого считается "полной гибелью".
Пример по ГО ОСАГО
Стоимость автомобиля на момент ДТП 77 000 рублей ремонт 78 000 рублей - "полная гибель"
Стоимость автомобиля на момент ДТП 85 000 рублей, ремонт 84 000 рублей - автомобиль подлежит восстановлению.
Пример по КАСКО
В договоре прописано понятие "полная гибель" при 80% от стоимости на момент ДТП - Стоимость автомобиля на момент ДТП - 180 000 рублей - ремонт 145 000 рублей - "полная гибель"
В договоре прописана "полная гибель" при 80% от стоимости на момент ДТП - Стоимость автомобиля на момент ДТП - 180 000 рублей - ремонт 142 000 рублей - восстановление автомобиля.
Обращаю внимание на множество нюансов которые также имеют принципиальное значение и прописываются в договоре КАСКО. При определении "полной гибели" стоимость автомобиля может считаться:
1. От страховой суммы (стоимость автомобиля на момент заключения договора страхования)
2. От стоимости автомобиля на момент ДТП - с учетом его износа.
3. Меньшей из двух сумм стоимости на момент страхования и стоимости на момент ДТП.
4. Другие более хитрые варианты.